Финансовая грамотность и право
Рыночная экономика в стране развивается, определяя свои правила игры в социально-экономической сфере. Однако уровень практической финансовой грамотности населения страны, как отмечает ряд исследователей, остаётся крайне низким, что, так или иначе, сдерживает развитие рыночных отношений, экономики, ограничивает уровень жизни и уровень финансового благополучия граждан.
Согласно результатам мониторинга Высшей школы экономики, в 2016 году 46 % россиян назвали неудовлетворительными свои знания в финансовой сфере. Общее состояние доступности финансовых услуг в России названо «удовлетворительным». По данным ЦБ, 80 % взрослых россиян имеют банковский счет. С 2011 года этот показатель вырос на 30 процентных пунктов. Вместе с тем, по данным опроса ВЦИОМ, проведённого 29-30 августа 2017 г., накоплений нет у 63% населения. Для сравнения: во многих странах Евросоюза сбережения имеются у 80% граждан. Эксперты отмечают, что у накоплений у большинства россиян не было даже в самые благополучные времена, когда за баррель нефти давали более 100 долларов. Так, например, по данным опроса 2013 года, отмечалось, что сбережения есть у 30% населения. На тот момент, баррель нефти стоил 101 доллар, а реальные располагаемые доходы соотечественников стабильно росли. Сбережениями россияне считают сумму от 398 тыс. 617 руб. (в 2013 г. накоплениями считались от 243 тыс. 216 рублей). Хранить средства в банковских учреждениях предпочитают не более трети — 29%, для сравнения в 2015 г. такой ответ давал 21% опрошенных. В случае потери работы или другого источника дохода 32% опрошенных смогут прожить на свои нынешние накопления год и более, эта доля выросла с 2015 г. почти в два раза (18%). 29% могут обойтись без работы более полугода, около четверти россиян (22%) протянут 2-3 месяца. Только 2% признались, что смогут прожить без заработка всего 2-3 недели [2]. Кроме того, ранее отмечалось, что только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (63% – в Великобритании). Большинство россиян принимают решения об управлении своими финансами без учёта перспективных накоплений. Также следует отметить низкую информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60% семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11% осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что защищать должно государство.
Приведённая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне. Не случайно в 2009 году в свет вышел документ под названием «Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации». В концепции отмечается, что «основной целью Национальной программы является развитие человеческого потенциала, повышение уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан России, повышение долгосрочного инвестиционного спроса и укрепление стабильности финансовой системы через резкое повышение эффективности домохозяйств в принятии финансово-экономических решений за счет кардинального повышения уровня финансовой грамотности населения, внедрения массовых эффективных стереотипов принятия экономических решений гражданами России».
Как понимается «финансовая грамотность населения»? Ответ содержится в этом же документе: «В рамках Национальной программы под финансовой грамотностью населения понимается способность граждан России:
— эффективно управлять личными финансами;
— осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;
— оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением;
— разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках;
— принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознано нести ответственность за такие решения;
— компетентно планировать и осуществлять пенсионные накопления».
Для реализации этой национальной программы разрабатываются планы, создаются центры консультирования и просвещения граждан в области финансовой грамотности, вводятся новые курсы в учебные планы вузовской подготовки и др. И всё же, даже после озвучивания основных пунктов Концепции, не приходит осознание, что же такое финансовая грамотность и как же её повысить?
Говоря простыми словами, финансовая грамотность – это система знаний и навыков о том, как рационально распоряжаться своими деньгами, ориентироваться в финансовых услугах и не попадаться на уловки финансовых мошенников. Финансовая грамотность предполагает способность людей жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать свои будущие доходы и расходы, особенно пенсию, правильно выбирать финансовые продукты и разбираться в финансовых вопросах. А как же понять финансово грамотны мы или нет? Образ финансово грамотного человека (глазами Центробанка) таков:
- Ведёт учёт собственных доходов и расходов, т.е. важно знать какой доход получен и на что он расходуется, есть ли положительная разница между доходами и расходами – то, что можно приумножить для достижения будущих финансовых целей.
- Тратит меньше, чем зарабатывает — у финансово грамотного человека нет кучи кредитов в разных банках и/или МФО, он умеет жить по средствам, сберегает и инвестирует свободные денежные средства.
- Ориентируется в мире финансов, другими словами он знает, где найти нужную информацию. За всем, конечно, уследить невозможно, но нужно знать и понимать, из каких надёжных источников можно взять необходимую информацию и как использовать её с максимальной выгодой для себя.
- Осуществляет рациональный выбор финансовых услуг на наиболее выгодных условиях с учётом надёжности финансовых организаций, чтобы не потерять свои деньги.
- Имеет собственный резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств. Это одно из самых важных правил финансовой грамотности. В любой момент каждый из нас может потерять работу, заболеть и надолго уйти на больничный, а денежные средства из резервного фонда помогут жить и оплачивать собственные нужды и обязательные платежи без существенного ущерба качеству жизни.
- Знает, как защищены права потребителя финансовых услуг – т.е. человек знает, куда нужно обратиться, если его права на финансовом рынке нарушены.
«Идеальный образ» собран. Мы бы его, пожалуй, дополнили ещё следующим: финансово грамотный человек создаёт множественные источники дохода. Заработная плата у финансово грамотного человека не является единственным источником дохода, он рассматривает любые возможности, в том числе получение резидуального дохода — дохода, не зависящего от ежедневной деятельности, например, проценты по вкладам, дивиденды, авторские гонорары, рентные поступления от собственности и др. Кроме того, он активно использует правила бытовой экономии.
Вместе с тем, вопросов остается много, к примеру, «с чего начать решать финансовые проблемы?». Пожалуй, начинать нужно с планирования своих доходов и расходов. При планировании доходов важно подумать о создании системы множественных источников дохода. Стивен Кови называет это важным навыком успешного человека. Чем больше у нас источников дохода, тем более мы будем финансово состоятельными и независимыми, тем больше будем защищены от внешних рисков. Планировать расходы, это значит, прежде всего, понимать, что расходы на покупку товаров-пассивов (новая одежда, развлечения, привлекательные безделушки и пр.) «вытягивают» из тебя деньги и делают тебя беднее. Расходы на покупку товаров-активов (приобретение того, что можно сдать в аренду, инвестиционные продукты, в том числе инвестиции в свои навыки, которые в будущем можно продать) «генерят» для тебя доход и делают тебя богаче. Следовательно, нужно планировать свои доходы и расходы. Анализировать свой бюджет: на что уходят деньги и что для финансового благополучия можно изменить.
Помимо основных правил, существуют дополнительные правила и рекомендации, которые помогут стать финансово грамотным человеком и не допускать типичных ошибок. Так, например, на вопрос «Стоит ли брать кредиты?» ответ один: кредит можно брать в трех случаях: на жилье, на средства производства и на лечение. Кредит нельзя брать на автомобиль, развлечения, технику (если она не нужна для работы), одежду и т.д. Кредитными картами стоит пользоваться крайне осторожно или не пользоваться совсем. Новый кредит можно брать только после выплаты предыдущего. Совмещать два, три и более кредитов нельзя.
Также существует мнение, что максимальная стоимость жилья, которое будет нам «по достатку» – это семейный доход за 4 года. Например, если супруги получают по 40 тыс. руб., их суммарный доход составит 80 тыс. руб. в месяц. Доход за 4 года будет на уровне 3840 тыс. руб. За эти деньги можно купить 2-3-х комнатную квартиру в регионе. В Москве для покупки жилья необходимо иметь хотя бы 150-200 тыс. руб. в месяц семейного дохода. Максимальная стоимость автомобиля должна составлять размер дохода за 12 месяцев. Если наш доход составляет 40 тыс. руб. в месяц, максимальная стоимость машины не должна превышать 480 тыс. руб. Такой автомобиль будет комфортным по содержанию и не станет финансовой обузой. Все, что дороже, будет приобретено не по средствам.
В наше непростое время любому человеку необходимо иметь резервы, которые можно потратить в случае форс-мажорных ситуаций. Минимальный размер резервов – доход за 6 месяцев. Оптимальный – доход за 1 год. Данный размер резервов позволит комфортно пережить временные трудности или сменить профессию при необходимости. Если семья планирует заводить ребенка, размер резервов нужно увеличивать.
Основы финансовой грамотности помогут избежать типичных ошибок, которые совершают люди, в их числе:
- Привычка тратить все, что зарабатывается. Решение жилищных проблем происходит с привлечением кредита, что увеличивает расходы на проценты и снижает уровень жизни. Проблема приводит к тому, что человек незаметно для себя перемещается на крайне низкий уровень жизни.
- Привычка идти на поводу у своих желаний. Ещё хуже, если покупки совершаются с привлечением кредитов, в том числе – потребительских с самым высоким процентом. В таком случае вы работаете не на себя, а на банки.
- Привычка откладывать свои финансовые цели «на потом». Например, мы не покупаем собственную, пусть и небольшую, квартиру и живем с родителями. В результате жизнь не складывается по желаемому сценарию, возникает чувство неудовлетворённости, которое ещё больше подрывает жизненные силы.
И в заключение, можно привести несколько практических советов в ответ на вопрос: «Как повысить свою финансовую грамотность»:
— проанализируйте доходы и расходы. Определите, от каких расходов Вы можете отказаться и, соответственно, какую сумму на этом сэкономить.
— Пользуйтесь специальными программами для учёта доходов и расходов. Например, очень удобная и функциональная программа «Домашняя бухгалтерия» помогает анализировать все доходы и расходы.
— Следуйте правилам из статьи, описанным в блоке про основы финансовой грамотности для начинающих.
— Копите деньги и учитесь их инвестировать. Помимо банковских вкладов, можно вкладывать деньги в облигации, недвижимость, свой бизнес. Инвестируйте деньги в своё образование, дающее в будущем стабильный источник дохода.
— Аккуратно пользуйтесь кредитами. Берите кредиты только под цели, реализация которых сможет приносить доход. Старайтесь быстро отдавать долги и жить по средствам.
Также необходимо понимать, что средний класс обычно покупает товары-пассивы для своего пользования (холодильник, телевизор, машину, квартиру, дачу) и становится еще беднее. А богатые люди покупают товары-активы — то, что можно использовать для сдачи в аренду, использовать в целях дальнейшего расширенного производства для извлечения прибыли, другими словами, покупают то, что зарабатывает для них деньги, и именно эти деньги они тратят на покупку товаров-пассивов, в результате чего становятся еще богаче. Нужно менять своё финансовое поведение, модель потребления, и жизнь непременно изменится к лучшему.
Киришская городская прокуратура