Финансовая грамотность и право

Финансовая грамотность является важнейшей составляющей человеческого капитала, позволяющей человеку участвовать финансовых отношениях как в роли сберегателя, так и в роли инвестора. Главное предназначение финансовой грамотности состоит в качественном переходе дохода от трудового капитала, который является основным источником благосостояния человека в первой половине жизни, в финансовый капитал, который поддерживает привычный уровень потребления тогда, когда человеческий капитал заканчивается.

При поддержке государственных структур и финансовых институтов появилось множество проектов и программ, направленных на развитие финансового образования и финансовой грамотности. Внедрение данных программ – обусловленная необходимость, так как от уровня финансовой грамотности населения зависит развитие финансового рынка страны, стабильность финансовой системы и конкурентоспособность экономики. Однако, несмотря на все усилия Правительства и участников рынка, россияне продолжают опасаться пользоваться различными финансовыми продуктами и услугами, предпочитая им «домашние» способы.

Уровень общей финансовой грамотность населения России остается на низком уровне, что обусловлено: низкой квалификацией преподавателей финансовых дисциплин; отсутствием единой методической базы; отсутствием ответственного орган, который смог бы обеспечить объективность информационных ресурсов; и отсутствуем единой системы оценки финансовых знаний населения. Помимо этого у большинства россиян существует психологический барьер, который сформировался на этапе становления финансового рынка. Этот барьер не дает возможность решать простые финансовые вопросы, развивает кризис недоверия к финансовым институтам и провоцирует неучастие населения в финансовых отношениях.

Финансовая грамотность – это достаточный уровень знаний и навыков, который позволяет принимать осознанные и эффективные решения в различных областях управления личными финансами, таких как сбережения, инвестиции, недвижимость, страхование, налоговое и пенсионное планирование. Финансовая грамотность также включает в себя глубокие знания таких финансовых понятий как личное финансовое планирование, сложные проценты, механизмы работы кредитных инструментов, эффективные методы сбережения, права потребителей, а так же понимание взаимосвязей между различными экономическими процессами и событиями.

В процессе формирования финансовой грамотности можно выделить 9 основных предметных областей: доходы и расходы; финансовое планирование и бюджет; личные сбережения; кредитование; инвестирование; страхование; риски и финансовая безопасность; защита прав потребителей; общие знания экономики и азы финансовой арифметики. В свою очередь каждая из областей разделена на три составляющие: знание и понимание; умение и поведение; личные характеристики и установки. Данная структура позволяет четко сформулировать уровни финансовой грамотности школьников, и может быть использована для формирования курса по финансовой грамотности. Мировой опыт реализации проектов по финансовой грамотности показал, что все программы, направленные на повышение финансовой грамотности, берут начало от государственных инициатив, потом вовлекаются общественные и частные организации. В большинстве стран одним из распространенных вариантов финансирования программ выступают национальные (центральные) банки, например,в Польше, Бельгии, Чехии, Корее, Индонезии, Венгрии, Сербии. Второе по распространенности место занимают финансовые регуляторы, которые существуют в США, а также в Великобритании, Корее, Японии, Ирландии. Вместе с тем спонсирование могут осуществлять и министерства образования, фонды, образовательные организации или организации по вопросам занятости населения и др. Следует отметить страны, где наиболее активен в финансировании программ финансовой грамотности частный сектор, но при поддержке государственных и общественных инициатив – США, Финляндия, Словакия, Индонезия. С точки зрения организационных моментов и использования различных методик, образовательных ресурсов мировой опыт может быть весьма полезен для России, вставшей на путь к финансовому просвещению и обратившейся к стратегии повышения финансовой грамотности населения. Тем не менее, в реализации отечественных программ и проектов следует учитывать национальный менталитет, национальное законодательство, особенности социальных установок в отношении финансового поведения и уровень развития финансового рынка. Пока рано делать выводы о результатах или перспективах тех или иных программ, которые у нас в России сравнительно недавно начали формироваться. В первую очередь в обществе стоит задача осуществить все необходимые меры для их успешной реализации.

Основными моделями образовательного процесса по формированию финансовой грамотности служат контекстная, предметная, внеурочная и проектная модели. При этом, каждая из них может быть раскрыта с помощью следующих подходов: компетентностный, личностно-деятельностный, контекстный, практико-ориентированный, интегративный и субъектный подходы. На основании рассмотрения данных аспектов  была разработана программа элективного курса «Основы финансовой грамотности», отличительной особенностью которой являетсято, что она базируется на лично-деятельностном подходе к обучению, который обеспечивает активную учебно-познавательную позицию обучающихся.В данную программу включены разделы: личное финансовое планирование; финансы и кредит; расчетно-кассовые операции; инвестиции; страхование; пенсии; жилье, которые соответствуют основным компонентам финансовой грамотности. Содержание программы существенно расширяет и дополняет знания школьников об управлении семейным бюджетом и личными финансами, функционировании фондового рынка и банковской системы. Выполнение творческих работ, практических заданий и итогового проекта позволит подросткам приобрести опыт принятия экономических решений в области управления личными финансами, применить полученные знания в реальной жизни.

Киришская городская прокуратура